北京2017年7月13日電 /美通社/ -- “市場是競爭的，風控是合作的……”日前，北京宜信致誠信用管理有限公司（以下簡稱“致誠信用”）總經理趙卉在接受新華網采訪時再次感慨。這個七月，正是致誠阿福迎來其踐行“助力互金小貸行業(yè)提高風控水平、促進行業(yè)健康發(fā)展”這一使命的第三個年頭。
回想過去兩年，整個行業(yè)不斷的變化、革新，并面臨著此起彼伏的挑戰(zhàn)，新金融環(huán)境下的風控并非易事，用趙卉自己的話來說，這兩年算得上是一條不平凡的“探索之路”。
阿福，在風云變幻中不斷探索前行
隨著普惠金融駛入發(fā)展的快車道，如何促進行業(yè)健康有序發(fā)展成為了金融領域關注的焦點。兩年來，政府出臺了一系列互聯網金融監(jiān)管政策，積極探索并引導互金行業(yè)朝著合規(guī)的方向邁進；兩年來，科技創(chuàng)新和更迭速度顯著加快，各種新技術不斷應用到金融服務中，改革與創(chuàng)新不斷涌現；兩年來，行業(yè)機構之間的關聯性在不斷加強，機構與機構之間也在不斷探索新形勢下的合作與共贏。然而，在這些改變背后，不變的是金融的本質，風險管理依然是金融的核心。
行業(yè)長期以來存在著多頭負債、欺詐風險的痛點，嚴重危害著機構的發(fā)展。兩年前，懷著筑造互聯網金融行業(yè)健康生態(tài)系統(tǒng)的夢想與使命，致誠信用邁出探索行業(yè)風控的第一步，率先推出阿福平臺，將宜信10年積累的1200萬全量借貸數據，及經過反欺詐團隊調查核實的逾40萬風險名單，向行業(yè)機構免費提供對接查詢，成為業(yè)內唯一的一個提供宜信全量借貸數據查詢的平臺。
然而行業(yè)數據孤島嚴重，多頭負債和欺詐風險愈演愈烈。未來十年網貸行業(yè)發(fā)展的關鍵是防控信用風險，有效規(guī)避信用崩盤的出現，行業(yè)需要更多機構的通力合作來打破信息壁壘。因此，2016年12月，致誠信用在其“探索之路”上又邁出關鍵一步 -- 推出阿福共享平臺，并于業(yè)內率先提出“共享+”理念，誠邀行業(yè)誠信機構加入，共同打造一個風險管理及金融科技共享云平臺，實現了從最初的單向共享到如今的多元共享。阿福共享平臺堅持誠信共享、有效共享、免費共享，不以盈利為目的，以降低行業(yè)風險、提高行業(yè)風控水平為己任。
“在統(tǒng)一的社會性個人征信系統(tǒng)建立之前，持續(xù)向行業(yè)提供數據與金融科技共享服務是阿福平臺義不容辭的使命。同時，致誠阿福也在持續(xù)進行孵化和創(chuàng)新，在之后的兩年、五年甚至更遠的未來，一如既往地向行業(yè)輸出金融科技產品和服務，這是阿福更大的使命?！壁w卉介紹道。
阿福運營數字揭露多頭負債與欺詐的現實
自2015年上線以來，致誠阿福積極推動行業(yè)數據共享，在業(yè)內得到了廣泛的認同與一致好評。截至目前，平臺簽約機構達到658家，其中包括了互聯網金融、小貸、消費金融、銀行等眾多機構。
肩負著提升行業(yè)整體風控水平的使命，阿福平臺積極投身于防范行業(yè)多頭負債與欺詐風險當中，截至2017年6月，阿福平臺總查詢量達到了2614萬，同比增長7.4倍。其中，借款記錄總查得率為68%；風險名單查詢總次數達1263萬次，總查得率為10%。較值得關注的是，自阿福平臺運營以來，為行業(yè)累計預警多頭借貸總次數已達554萬次，同比增長達18倍，這是有效防范多頭負債最直觀、最具價值的體現。其中，在2家及以上機構申請借款的總人數達191萬人，在5家及以上機構申請借款的總人數達29.42萬人，同一借款人最多向29家機構申請了借款。同時，阿福平臺有效識別欺詐借款人近3萬人，攔截欺詐申請達6萬次，有效防范了欺詐風險的發(fā)生。
在預警多頭負債的同時，阿福平臺還通過第一手的運營數據，發(fā)現了多頭借貸群體具有的顯著特征：多頭申請中超70%借款人的年齡集中在23歲至40歲，男性占比近8成；超過80%以上的借款人會在3個月內重復申請借款；同一借款人累計被查詢次數最多達191次；多頭申請人數逐年持續(xù)上升，同比增幅達3.4倍；多頭申請被查詢次數越多，借款人發(fā)生逾期風險越高。這些數據充分說明了行業(yè)多頭負債現象已經十分嚴峻。
阿福平臺好比行業(yè)“風險”與“風控”博弈前沿的戰(zhàn)場，必須全力以赴，因為這場戰(zhàn)役關乎每個從業(yè)機構的發(fā)展、關乎整個行業(yè)的未來。
科技+夢想，探索智能風控之路
致誠信用不斷立足數據和技術革新，致力于通過科技提升機構風險管理的效率和效果，讓金融科技成為傳統(tǒng)金融發(fā)展的動力。過去兩年中，阿福平臺在人工智能、大數據、云計算、知識圖譜等科技領域積極探索，在基于具有金融DNA的數據基礎上，輔以科技的創(chuàng)新性應用，努力探索風控新方法新技術。
作為國內互聯網金融風控技術的引領者，阿福平臺已經陸續(xù)上線了包括阿?；A查詢、阿福共享查詢、福網、福分、風險速查、授權數據報告和反欺詐決策引擎七大金融風控工具。其中，福分是國內首個可預測違約率，并可實時計算、秒級反饋的通用型信用評分，能夠幫助合作機構提高信審效率。風險速查、授權數據報告、反欺詐決策引擎可以在獲得授權的前提下，幫助機構在貸前審批環(huán)節(jié)，運用大數據、云計算、構建知識圖譜等技術對借款人相關風險強變量數據進行整理、分析與提煉，可有效提升審核效率，為授信決策提供有力支持。
近期上線的福網是阿福平臺推出的一款強金融屬性的風險名單類驗證產品，它是阿福共享平臺“風險名單查詢”的全面升級產品。將經過校驗核實的宜信多條業(yè)務線的數據及其它數據進行對接，形成千萬級的風險名單數據源并向行業(yè)提供免費查詢。
在金融科技逐漸形成一種業(yè)態(tài)的今天，趙卉和致誠團隊也對人工智能、大數據等科技應用有著新的規(guī)劃與展望。
互聯網金融智能風控可以動態(tài)規(guī)劃風控流程，根據申請人的多維度信息對后續(xù)的風控流程做動態(tài)調整。機器學習等技術可以對非結構化數據做處理，對數據分類，或者形成評估模型；基于圖計算的知識圖譜技術可以對數據做結構化存儲，支持推理和關系推測，這些在反欺詐和信審方面都可以發(fā)揮一定作用。而未來，“有自我推理和學習能力的強人工智能”將是發(fā)展的方向。大數據作為人工智能基礎，由于覆蓋率、匹配率等問題，雖然不能完全取代傳統(tǒng)風控，但相對于金融強相關數據，它可以作為一種補充，應用在金融行業(yè)的信審風控環(huán)節(jié)，從數據維度和分析角度輔助提升傳統(tǒng)風控的水平。
兩周年，對于阿福既是一個“總結”，也是一個“起點”，阿福平臺將繼續(xù)以提升行業(yè)風控水平為使命，以科技創(chuàng)新為引擎，以 “匠人”精神持續(xù)探索，走出一條切實幫助行業(yè)健康發(fā)展、有助于普惠金融未來的風控之路。
