北京2019年4月8日 /美通社/ -- “信用價值”為金融新業(yè)態(tài)提供了廣闊發(fā)展空間，近年來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科技的發(fā)展，傳統(tǒng)征信行業(yè)也在發(fā)生變化。中誠信征信有限公司作為國內(nèi)領(lǐng)先的信用科技服務(wù)商，2017年首倡“信用科技”，將信用風(fēng)險管理與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技相結(jié)合，致力于打造全方位的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和資產(chǎn)管理解決方案，提供“數(shù)據(jù)+規(guī)則+模型”三位一體的智能風(fēng)控服務(wù)。
中誠信征信董事長兼CEO岳志崗表示：“信用是金融科技的核心，但并不是全部，這才是我們自身對于信用科技的定位。信用科技已經(jīng)表現(xiàn)出極強的技術(shù)驅(qū)動的特性，這背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能?！比缃竦闹姓\信征信落實信用科技戰(zhàn)略，加大對科技投入，發(fā)力全新的“信用科技”領(lǐng)域。“技術(shù)只是一種手段，在技術(shù)背后，核心的支撐還是對于風(fēng)險的理解，對風(fēng)險管理經(jīng)驗的積累?！?/span>
從信用科技到智能風(fēng)控
中誠信征信作為獨立第三方信用科技服務(wù)機構(gòu)，聚焦于數(shù)據(jù)價值的挖掘與應(yīng)用，在對于個人數(shù)據(jù)和企業(yè)數(shù)據(jù)的使用過程中充分運用科技手段，結(jié)合自身多年對信用風(fēng)險的理解，對于風(fēng)險的把控，為金融機構(gòu)提供智能化的服務(wù)。例如傳統(tǒng)金融機構(gòu)、政府機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司等。
對于傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)來說，無論是銀行還是信托機構(gòu)，其實已經(jīng)建立了屬于自己的風(fēng)險評估技術(shù)系統(tǒng)，但其在運行當(dāng)中仍會有很多不足，所以中誠信征信運用“信用+科技”的服務(wù)的形式，結(jié)合自身在信用管理領(lǐng)域的深厚業(yè)務(wù)積淀所賦予的優(yōu)勢，針對不同行業(yè)，無論是建立風(fēng)控模型，還是設(shè)計反欺詐產(chǎn)品，始終離不開風(fēng)險管理專家對風(fēng)控業(yè)務(wù)的深厚了解，在了解技術(shù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建特有信用評價體系來進(jìn)行信用評估。
傳統(tǒng)風(fēng)控其實是通過收集企業(yè)的基本信息，包括企業(yè)的財務(wù)信息、是否是失信企業(yè)、是否有重大的法律訴訟、是否有勞動仲裁、稅務(wù)信息等等，進(jìn)行信用風(fēng)險評估，而所有的信用評估，都是圍繞履約意愿和履約能力而展開的。數(shù)據(jù)維度不夠，數(shù)據(jù)獲取單一，更多依靠人工來完成，成本高且效率低下。但是隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技的發(fā)展，信息獲取維度得到了進(jìn)一步的增強，傳統(tǒng)風(fēng)控也發(fā)生了變化。
“對于個人來說，原先辦理信用卡只需要填一些基礎(chǔ)信息，授權(quán)查詢第三方數(shù)據(jù)，就可以授信，但很明顯數(shù)據(jù)維度不夠。其次數(shù)據(jù)之間的相互校驗無法通過人工來實現(xiàn)，成本較高還會存在偏差。但是如果通過智能風(fēng)控系統(tǒng)來實現(xiàn)，通過大數(shù)據(jù)法則和數(shù)據(jù)之間的相互比對來檢驗，不但能夠?qū)⑷伺c人進(jìn)行關(guān)聯(lián)，還能夠?qū)⑷伺c企業(yè)、人與事件、人與所有事物進(jìn)行關(guān)聯(lián)，就能減少依據(jù)主觀判斷和人工判斷的誤差，有了最新的技術(shù)加持，可以做到秒批、秒拒?！痹乐緧徑榻B。
2017年中誠信征信提出了“信用科技”概念，旨在通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)步推動信用評估的智能化和信用價值的擴(kuò)大化，進(jìn)一步提高科技金融產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率，提供個性化的智能解決方案。此前，中誠信征信推出了一站式互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信平臺“萬象信用”，利用大數(shù)據(jù)搜索與關(guān)聯(lián)挖掘技術(shù)，從多種維度對目標(biāo)主體的信用變化和風(fēng)險行為進(jìn)行動態(tài)察覺與監(jiān)控，實時預(yù)警。
目前，“金融科技”正是被熱議的話題，金融科技就是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過科技的運用，能夠提升效率并且降低成本，所以科技發(fā)展在金融行業(yè)的發(fā)展中備受關(guān)注。無論是產(chǎn)品本身、監(jiān)管層面，還是金融產(chǎn)品的運用過程中，需要聚焦的是如何通過科技的力量提高對于信用風(fēng)險的識別和緩釋工作。
誠信體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信用體系的重要性也將更加凸顯。完善社會信用體系，打破信息孤島，重新注入誠信基因。由于信用法律法規(guī)的不健全及對信用的理解相對狹隘，社會信用意識不強的現(xiàn)象還普遍存在。隨著“大數(shù)據(jù)”時代來臨，各地各部門對企業(yè)和個人信用信息的搜集整理大大增加。但這些信息并沒有直接帶來各部門之間的信息融合與數(shù)據(jù)共享，打破“信息孤島”依然是當(dāng)前我國社會信用體系建設(shè)首先要解決的問題。信息不被共享，固然有安全考慮。但更多的恐怕還是部門利益考量，因此不愿拿出來共享。這種想法，造成各部門、各層級間條塊分割成為“信息孤島”，數(shù)據(jù)采集重復(fù)、標(biāo)準(zhǔn)不同、一致性差、開發(fā)利用程度低，制約了政府的協(xié)同管理和應(yīng)急響應(yīng)，極大地阻礙了我國信用體系建設(shè)的進(jìn)程。這是需要自上而下、依靠市場推動的，當(dāng)市場有需求的時候或者說局部有突破的時候，會形成相應(yīng)的橫向需求從而慢慢擴(kuò)大。
社會誠信體系建設(shè)范圍非常廣泛，涵蓋了政務(wù)、商務(wù)、社會、金融等各方面，系統(tǒng)看來第一類就是政府政務(wù)信息公開，將政府管理社會過程中所收集的數(shù)據(jù)服務(wù)應(yīng)用于社會建設(shè)；第二類是商務(wù)誠信，需要解決的是商務(wù)活動過程中的相互誠信問題；第三類就是居民間的誠信問題，簡單來說就是守信。在社會信用體系建設(shè)中，政府、企業(yè)、個人缺一不可，通過系統(tǒng)建設(shè)可以形成“以信用制度為保障，以政府誠信為表率，以個人信用為基礎(chǔ)，以企業(yè)誠信為核心”的有機信用體系。
對于誠信體系的建設(shè)，距離最初的設(shè)想還很遙遠(yuǎn)。一方面是因為沒有足夠的信息來判斷“信用”，另一方面是對于失信的懲戒力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以失信成本較低。
如何擊破誠信體系建設(shè)過程中的痛點，除了基礎(chǔ)工作建設(shè)，更多的是需要觀念上的突破，實現(xiàn)信息互通，但這種突破只能是潛移默化的，當(dāng)金融機構(gòu)、中介機構(gòu)有需求的時候，才會通過一定的社會影響力來推動政府和市場的多重結(jié)合。
“未來誠信社會一定是文明社會的組成部分。如果想步入文明社會，其實不僅僅是智能文明，還是應(yīng)該回歸傳統(tǒng)社會文明，以誠信為本。在構(gòu)建社會誠信體系建設(shè)的過程中，政府樹立榜樣形象；同時要加大企業(yè)端的應(yīng)用，并且落到實處，例如按時發(fā)放員工薪資，對于合作方來說要按時交付，對金融機構(gòu)來說按時還款等；而個人則需要通過潛移默化的影響，除了銀行貸款、信用卡還款外，還需要按時繳納費用，從小事做起，珍惜個人信用?！痹乐緧彵硎尽?/p>
觀點
《數(shù)據(jù)》雜志：在社會誠信體系建設(shè)中，數(shù)據(jù)扮演了什么角色？
岳志崗：從數(shù)據(jù)本身來說，需要強大的應(yīng)用場景，當(dāng)應(yīng)用結(jié)果得到反饋時，才能夠檢測出數(shù)據(jù)是否真實有效。不能單純就數(shù)據(jù)論數(shù)據(jù)，目前的數(shù)據(jù)維度已經(jīng)很廣泛，在今天的互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)承載量也非常大，我們可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度，深層次挖掘信用數(shù)據(jù)應(yīng)用價值。數(shù)據(jù)本身的價值效果，只有當(dāng)數(shù)據(jù)結(jié)合特定應(yīng)用場景轉(zhuǎn)化為決策的智慧，數(shù)據(jù)價值才得以體現(xiàn)。從海量的數(shù)據(jù)中進(jìn)行分析洞察，獲取更多的X，挖掘更多X的價值、運用更先進(jìn)的求解算法、獲得更多的表現(xiàn)數(shù)據(jù)反饋，達(dá)到對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)價值的最大化利用，解決實際問題。數(shù)據(jù)的進(jìn)階過程，一定需要場景化。數(shù)據(jù)針對于不同的應(yīng)用場景，表現(xiàn)就會不同。并且另一方面，不能單一看某個數(shù)據(jù)，需要通過交叉對比分析，才能發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的虛假程度和偏離程度，才能決定如何有效使用。這是需要技術(shù)層面的分析，需要技術(shù)手段來實現(xiàn)。并且數(shù)據(jù)作為一個“點”，由點及面，除了本身的價值外，應(yīng)用和推廣才有更大的價值，所以難以割裂開來，是重要的組成部分，并且應(yīng)用于不同場景才會有價值。
