北京2020年5月8日 /美通社/ -- 受近期防疫宣傳影響，公眾保險意識和對保險產(chǎn)品的關(guān)注度均大幅提升，尤其是對和每個人息息相關(guān)的健康險，咨詢量和銷售量都“逆勢”大漲。很多人都面有不知何選擇健康險的問題。對此，大家人壽總精算師王智勇給出了選擇健康險的三大原則。
王智勇介紹說，健康險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險四大類型，種類繁多，價格各異，在選購時要根據(jù)自身和家庭情況回答以下三個問題：
第一，保什么？就是明確自己的需求。
目前市場上銷售的產(chǎn)品里以醫(yī)療保險和疾病保險為主。醫(yī)療險是先治病后賠錢，后給付。就是先去醫(yī)院治病，自己先自行支付相關(guān)的醫(yī)療費用，回來之后再拿醫(yī)療單據(jù)到保險公司進行報銷，一般保障的是社保目錄以外的費用。
疾病保險是說，只要客戶確診發(fā)生合同約定的疾病，保險公司就會賠錢，賠合同約定的金額。先給付，客戶拿到錢可以再去支出醫(yī)療費用。但局限性是，只能賠合同所述的那些疾病。比如癌癥保險，只能賠癌癥相關(guān)的疾病。
王智勇建議，年輕階段收入水平不高的時候可以考慮先購買醫(yī)療保險，后續(xù)再逐漸補充疾病保險，為自己構(gòu)筑一個完備的補充保障體系。并且強調(diào)，由于費用補償型醫(yī)療保險遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。
第二，為誰保？就是優(yōu)先為誰購買保障產(chǎn)品。
大多數(shù)人買保險，都想給更需要關(guān)心和關(guān)注的爸媽和孩子買，因為他們更容易生病。但保險不是誰風(fēng)險高就應(yīng)優(yōu)先給誰買，而是應(yīng)遵循以下規(guī)律：誰發(fā)生風(fēng)險對家庭影響更大，優(yōu)先給誰買。
王智勇建議，一般情況下，優(yōu)先給家庭主要收入貢獻者購買保險。因為這個人一旦發(fā)生疾病之后，對整個家庭收入影響最大。被保人在發(fā)生疾病風(fēng)險后盡快治療康復(fù)，能避免家庭收入的中斷。
第三，保多長？也就是交費的時長和保障的期限。
一般如果購買疾病保險，在保障相同額度的情況下，交費期越長每次交費的金額越小，其實對于消費者當(dāng)期的財務(wù)壓力越小。從保障期限來看，在經(jīng)濟實力允許的情況下，盡量保障期限要長一些。消費者一般都是隨著年齡增長，疾病和醫(yī)療風(fēng)險會越來越大，避免后面風(fēng)險很大的時候，沒有保障了。
此外，一般年齡越大，保費會越貴。因為從精算定價的角度，隨著年齡增長疾病醫(yī)療的發(fā)生率在提高，費率自然會提升。
王智勇還提醒大家，在購買健康險的時候要以下幾個投保事項：等待期、免賠額、保險責(zé)任、責(zé)任免除以及費率調(diào)整等涉及自身權(quán)益的重要事項，并在投保時如實告知自身健康狀況，避免未來發(fā)生理賠糾紛。
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